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Casa nueva y los gastos imprevistos de instalación

2012-02-06T12:43:00.000-08:00

Muchos de los compradores de vivienda tienen dolores de cabeza por los gastos imprevistos ya que inician la compra sin conocimiento sobre los costos del estudio de crédito, avalúo y estudio de títulos así como los gastos de cierre (como notaría y registro), los cuales son inevitables.

Sin embargo hay gastos de los que es más fácil ser consiente y que están bajo nuestro control, pero que generalmente no tenemos la fuerza de voluntad suficiente para controlarlos, son gastos de instalación, y es que ¿quién no quiere estrenar de todo cuando estrena casa?

Es en este momento en el que debemos ser más inteligentes y estrictos, y tener en cuenta que pequeños ahorros pueden darnos mucha tranquilidad. Veamos el caso de Astrid, una de las lectoras de www.abcmicasa.com.

"Mi nombre es Astrid, hace un tiempo compré un apartamento nuevo de 70 metros cuadrados, tres alcobas, en un sector de estrato 4 en Bogotá. Tenía un dinero ahorrado para los gastos de instalación y este era mi presupuesto:

Gasto	Valor aproximado ($)
Mudanza	200.000
Cambio de guardas	80.000
Bombillos	40.000
Cortinas	1.500.000
Retapizado de muebles	1.000.000
Total gastos	2.820.000

Algunos días después revisé mis gastos y descubrí, con sorpresa, que algunos imprevistos habían afectado mi presupuesto:

· Trasladar el servicio de televisión costó $60.000

· La mudanza en realidad costó $280.000

· Decidió invertir en rejas de ventanas que podían estar en riesgo $200.000

· No pudo evitar la tentación de comprar accesorios para baño por $60.000

Como en mi presupuesto no contaba con dinero adicional para imprevistos, tuve que posponer el tapizado de muebles. Estoy decidida a cumplir con mi presupuesto para estar tranquila y sé que si gasto el millón del tapizado estaría descuadrada para pagar el $1.300.000 que asumí como cuota mensual.

Mientras vuelvo a ahorrar para el retapizado decidí invertir $80.000 en la limpieza de los muebles y $60.000 en dos bonitos cojines que cambiarán la apariencia de mi sofá."

Nuestra recomendación de educación Financiera: ser cuidadosos con los gastos y tenerlos previstos con anticipación, recuerden que acá pueden consultar todos los gastos:

http://www.abcmicasa.com.co/portal/page/portal/Portal_ABCMicasa/accesosrapidos/Cuantocuestacomprarvivienda

Lo que hay que saber antes de pedir un crédito

2012-01-16T06:05:00.000-08:00

Por lo general, en algún momento de la vida, las personas necesitan pedir dinero prestado para satisfacer alguna necesidad, cubrir una emergencia, invertir en un proyecto o cumplir una meta específica.

Un préstamo no es más que una obligación en la cual el deudor se compromete a pagar en un período de tiempo determinado el dinero más los intereses costos asociados al crédito, como por ejemplo los seguros. Es por eso que siempre debemos tener presente que un préstamo no es lo mismo que usar el dinero propio proveniente del sueldo o de un negocio.

¿Qué hay que tener en cuenta?

Tasas de interés: calcula la diferencia que puede significar una cuota con una tasa más favorable. Y averigüa si la tasa es fija o varía durante la vigencia del crédito.

Costo del crédito: compara el valor de los costos asociados a tu crédito. En el caso del crédito hipotecario hay que tener en cuenta el valor del estudio de crédito, del avalúo y del estudio de títulos.

Valor de los seguros: pregunta por el valor y las coberturas de las pólizas colectivas que cada entidad ofrece.

Plazo: averigüa cuánto tiempo durarás pagando tu deuda. Mientras más corto sea el plazo, más alto será el valor de la cuota pero pagarás menos intereses.

Facilidades para realizar pagos: indagua en cada entidad si pueden descontar el dinero de tu cuenta de ahorro automáticamente, y si cerca de tu vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde puedas realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre tu crédito. Compara el servicio al cliente de cada entidad, pues es vital que te sientas cómodo y que el personal que te atienda sea amable y servicial.

Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tienes urgencia por comprar, pregunta por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.

Condiciones: pregunta si en algún momento es posible modificar las condiciones iniciales de tu crédito y si es posible, qué implican estos cambios. Averigüa también si se pueden hacer pagos anticipados a la deuda y si éstos, tienen alguna multa o sanción.

Oferta de productos: cerciórate si la entidad ofrece otros tipos de crédito y servicios de inversión y de ahorro que te interesen.

Preguntas que debes hacerle a tu entidad

¿Qué tipos de créditos ofrece y tiene disponibles?

¿Cuál es la tasa de interés?

¿Qué cargos cobran?

¿Cuáles son los recargos por mora?

¿Cuánto tiempo demora aprobar un préstamo?

¿Cuántas veces hay que ir a la oficina de préstamo para llenar la solicitud?

¿Cuáles son los requisitos de garantía?

¿Qué costos debo asumir al solicitar un crédito?

¿Puedo modificar las condiciones iniciales del crédito en algún momento?

¿Puedo hacer pagos anticipados a la deuda?

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El historial crediticio, tu mejor carta de presentación

2012-01-09T07:19:00.000-08:00

La mejor carta de presentación de tu carácter como deudor es el historial crediticio, que no es más que el registro de la forma como manejas tus deudas. Ten en cuenta que un buen reporte puede abrirte muchas puertas, mientras que un mal registro puede cerrártelas a distintas oportunidades como tener tu propio negocio, comprar casa o ir a la universidad.

Las entidades que recolectan y administran esta información son las centrales de riesgo. En Colombia existen tres: CIFIN, Datacrédito y Procrédito. Estas centrales no son unas “listas negras”, como la mayoría cree. Según datos de la CIFIN, más del 80% de las obligaciones reportadas en la base de datos, tenían únicamente información positiva, que se refleja de manera indefinida en el reporte.

Las centrales de riesgo tampoco son las encargadas de decidir si otorgan un préstamo, ni hacen algún análisis para determinar si una persona debe ser sujeto de crédito. El reporte que realizan es uno de los elementos que los bancos utilizan para evaluar a sus deudores. Para las entidades es muy importante que tengas buenos hábitos de pago, porque eso significa que manejas responsablemente tus compromisos.

Desde el punto de vista práctico, el reporte positivo en una central de riesgo evita que al pedir un crédito las personas con un buen comportamiento de pago tengan que conseguir referencias en cada una de las entidades con las que hayan tenido vínculos comerciales o financieros. En un solo documento sus potenciales acreedores encuentran de manera consolidada su comportamiento comercial, financiero y crediticio.

Para las personas con reporte negativo, la ley de Habeas Data ofrece una oportunidad de corregir su historial crediticio. La información referente al incumplimiento en el pago de una obligación tendrá un tiempo de permanencia de cuatro años a partir de la fecha en que se ponga al día. Si la mora es inferior a dos años, el registro no podrá exceder el doble de la mora.

Es aconsejable que antes de presentar una solicitud de crédito, consultes sin costo tu historial. Tienes derecho a corroborar que la información suministrada por las centrales de riesgo es veraz, completa, exacta y actualizada y en caso de no serlo, puedes manifestar tu desacuerdo y exigir su rectificación. Es así de importante y sencillo.

Encuentra más consejos en www.abcmicasa.com

Diez consejos para tener una deuda sana

2012-01-06T07:25:00.000-08:00

Encuentra aquí diez consejos para administrar bien tus deudas.

Realiza un presupuesto

Antes de pedir un crédito, organiza tus finanzas para saber cuánto dinero entra mes a mes a tu hogar (ingresos) y cuánto sale (egresos). Si tus ingresos son menores que tus gastos, identifica qué pagos puedes reducir. Y si tus ingresos son mayores que tus gastos, traza un plan de ahorro con metas específicas a cumplir.

Evita la deuda mala

Hay cosas que no vale la pena adquirir con créditos. No te endeudes para comprar artículos no durables, que después de consumidos solo te dejarán deudas (por ejemplo, una comida o una salida a bailar). Tampoco pagues a plazos un bien cuyos ingresos obtenidos sean mucho menores que el costo de la deuda.

Usa el crédito a tu favor

Es bueno pedir dinero prestado para adquirir bienes durables, cuyos ingresos sean mayores que el costo de la deuda, como comprar casa o pagar tu educación. La vivienda es un bien que difícilmente puede ser adquirido de contado y que por lo general se valoriza con el tiempo, mientras que estudiar sirve para obtener un mejor trabajo y estar mejor preparado.

Conoce tu capacidad de pago

El valor del crédito al que puedes acceder depende directamente de tu capacidad de endeudamiento. Verifica que tus ingresos sean suficientes para pagar la cantidad que gastas en el mes, cumplir tu meta de ahorro y pagar la cuota de tu crédito. Es recomendable que el porcentaje del pago que hagas cada mes por tus créditos no supere el 40% de tus ingresos fijos mensuales.

Pide dinero solamente por la cantidad que necesites

No solicites ni más ni menos dinero del que realmente necesitas. Si el monto pedido no es suficiente puede que no alcances a realizar tu proyecto, por el contrario, pedir dinero en exceso puede dificultarte más adelante el pago de alguna cuota.

Revisa las opciones que tienes y compara

Conoce las opciones que ofrecen las distintas entidades financieras y elige la alternativa que mejor se adapte a tus necesidades. Pregunta cuál será la tasa de interés de tu crédito, cuánto será el valor de tu cuota mensual, cuánto tiempo durarás pagando tu deuda y cuáles son los recargos por retraso en el pago. Es importante que conozcas el valor de todos los costos asociados a tu crédito.

Lee los contratos

Cuando te hayas decidido por una opción, lee el contrato y sus anexos detenidamente antes de firmar. Si tienes dudas, no te dé miedo hacer preguntas, especialmente aquellas relacionadas con los compromisos que asumirás. Una vez hayas firmado, todas las obligaciones que están en los contratos y anexos deben cumplirse.

Paga puntualmente

Obtener un crédito es fácil, pero pagar el dinero que adquiriste prestado es mucho más difícil. No pagar el valor total de la cuota de tus deudas a tiempo implica incurrir en intereses de mora y recargos y dejar de hacerlo, puede significar consecuencias nefastas para tu futuro financiero, como procesos judiciales, embargos y un historial crediticio negativo.

Lleva el control de tus pagos

Guarda los recibos de pagos de tus cuotas para poder tener un soporte en caso de que se presente algún problema con el registro de tu pago. Los recibos también te permitirán llevar el control de tus deudas y saber cuánto dinero debes, cuánto deberás pagar el próximo mes y cuánto te falta para cancelar tus obligaciones.

Ten cuidado con las señales de alerta

Si aparecen signos que indican que tienes problemas manejando tus deudas acércate a tu entidad financiera y proponle la posibilidad de renegociar tu deuda y fijar un plan de pagos realista.

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No despilfarres tu prima: conviértela en un ahorro para época de "vacas flacas"

2012-01-06T06:00:00.000-08:00

El pago de la prima de servicios en junio y diciembre, son una de las épocas más anheladas por los empleados colombianos. Muchas personas hacen cuentas alegres con el dinero que recibirá, por lo que la prima termina convirtiéndose un sinónimo de gastar.

Entre los errores más frecuentes se encuentran comprometer la prima antes de que llegue, o comprar de manera impulsiva bienes improductivos, como ropa o artículos para el hogar, que pueden generar felicidad momentánea, pero muy rápidamente pierden valor y no dan rendimiento.

La prima no puede ser considerada como un regalo o como dinero extra que se puede gastar a lo largo de estos dos meses como se apetezca, pues se trata de un ingreso laboral que debe ser tenido en cuenta al planear las finanzas del hogar.

La recomendación es no excederse en gastos. Lo mejor es disponer de una lista de prioridades para realizar tus compras, pero también aprovechar ese ingreso para deshacerse de deudas, sobre todo para quienes están asfixiados con sus obligaciones. Pagar la tarjeta de crédito, los saldos en mora y el dinero prestado por familiares y amigos son una buena opción.

Pero más que la tabla de salvación para los endeudados o el dinero para quienes quieren darse un lujo, la prima debe ser considerada como una parte de sus ahorros, que le servirá para cumplir metas a futuro.

Ahorrar es la mejor manera de obtener las cosas que quiere y de contar con dinero para la época de "vacas flacas" o para hacer compras ocasionales. No se trata de una tarea difícil si se hace paso a paso. Primero, hay que tomar la decisión y establecer con claridad qué es lo que deseas o necesitas cumplir en el futuro y, después, definir la forma cómo vas a ahorrar, lo cual implica revisar qué gastos recortar o cómo obtener ingresos adicionales. Por último, es necesario adoptar un plan de ahorro que te dé disciplina y constancia. No se trata de ahorrar un mes y el otro no.

Sin descuidar la seguridad

Además de ordenar tus finanzas, es importante tomar las precauciones necesarias para no ser víctima de los delincuentes, que en esta temporada están al acecho. Para evitar la clonación de tu tarjeta de crédito o débito lo más importante es no perderla de vista ni permitir que la deslicen en dispositivos diferentes a datáfonos, cajeros electrónicos o PIN PAD. Tampoco se debe aceptar ayuda de extraños al realizar operaciones.

Al hacer transacciones en las oficinas de las entidades también hay que tener cuidado para no ser objeto de fleteo, es decir, el hurto de dinero después de retirar dinero de una oficina utilizando violencia o intimidación. La principal recomendación es evitar en la medida de lo posible el uso del efectivo. Utilizar otros medios transaccionales como cheques de gerencia o transferencias a otras cuentas es más seguro.

También es importante no divulgar a nadie las transacciones que se van a realizar. Algunas veces las personas por descuido y confianza sostienen conversaciones vía celular sobre la operación o retiro de altas sumas de dinero en el taxi en el que se transportan, o en lugares públicos.

Así mismo, si observa la presencia de algún sospechoso en la oficina bancaria, alerte discretamente a los funcionarios de la entidad o a las autoridades. Y, si desafortunadamente es víctima de este delito, evite poner resistencia. Por último, para no caer en la suplantación de funcionarios, que es una modalidad en la que los delincuentes se hacen pasar por empleados bancarios y convencen a los usuarios de entregar el dinero del que disponen, recuerde que debe entregar o recibir efectivo únicamente en las ventanillas de caja.

Recomendaciones de seguridad

Cambia frecuentemente tu clave y no la dejes ver cuando la dimites.
Nunca aceptes ayuda de extraños al realizar transacciones.
No pierdas de vista tu tarjeta a la hora de pagar y no permitas que la deslicen en dispositivos distintos a datafonos o Pin Pad.
No prestes tus cuentas bancarias para que terceros realicen transacciones.
Absténte de hacer transacciones bancarias desde computadores públicos y mantén tu computador actualizado con antivirus.

Encuentra más recomendaciones interesantes en www.abcmicasa.com

¿Por qué la gente compra casa?

2011-11-29T16:07:00.000-08:00

Cada día tenemos opciones más novedosas para gastar nuestro dinero, el mundo se ha abierto gracias a las nuevas tecnologías y hoy, viajar, estudiar en el exterior o tener negocio propio son las aspiraciones de las personas más jóvenes.

Sin embargo, las razones fundamentales para comprar una vivienda, siguen vigentes. Las primeras tienen que ver con la auto-realización, con el deseo de saber que en tu vida tuviste un logro importante que repercute en tu seguridad y bienestar y por supuesto en el de tu familia, por eso escuchamos cosas como las siguientes:

“Tener vivienda es lo esencial en la vida para vivir bien, es donde se realiza lo máximo de uno”

“El tener algo propio lo hace sentir a uno más confiado y el día que uno falte no le complica la vida a la familia”

“Pese a las preocupaciones, es más bueno saber que estoy pagando algo, que en un futuro va a ser mío”

“Alegría porque pago una cuota en vez de pagar arriendo y al final ese inmueble, seguro se va valorizando y es un capital que uno tiene ahí”

“Satisfacción porque estamos en una cultura donde tener vivienda es muy importante”

“El comprar casa implica madurez y responsabilidad pero a su vez, es ver cómo se materializan sueños y se logra algo que en la vida no todo el mundo logra”

En segundo lugar, están las razones que tienen que ver con la inversión, con la búsqueda de beneficios económicos como disminuir impuestos, recibir una renta y capitalizar. Encontramos testimonios como estos:

“Cuando es por negocio, se piensa más con la razón que con el corazón”

“Es mejor endeudarse para reducir la retención en la fuente”

“Producir una renta que le ayude a uno, es invertir por medio de una deuda que se pague solita (con el arriendo que me pagan), de tal forma que en un largo plazo uno ni se haya dado cuenta a qué hora lo pagó”

“Lo que si no haría es pagar arriendo para que se enriquezca otro, prefiero algo menos elegante pero que sea mío”

Seguramente en alguna etapa de su vida quieres tu casa o apartamento y aprovechar todas las ventajas que implica, te invitamos a:

Aprender las ventajas de tener vivienda propia y saber si te gustará ser propietario. http://www.abcmicasa.com.co/portal/page/portal/Portal_ABCMicasa/Compradores/Preparateparaserpropietario/tegustaraserpropietario
Aprender cómo disminuir la retención en la fuente con la compra de vivienda. http://www.abcmicasa.com.co/portal/page/portal/Portal_ABCMicasa/accesosrapidos/beneficiostributarios

Cuando llegue el momento prepárate bien en www.abcmicasa.com

Preparación, preparación, preparación.

2011-11-29T15:42:00.000-08:00

Muchos de nuestros lectores, nos manifiestan sus temores y dudas cuando van a comprar su casa o apartamento, y es que pese a conocer las ventajas, es natural sentir inquietud.

La buena noticia es que los riesgos tienen formas de mitigación, es decir hacerlos más llevaderos, y en la medida en que estés preparado te sentirás más tranquilo.

“Lo que más genera inquietud es lo de los pagos; es que ¿quién le garantiza a uno que va a poder cancelarlos sin inconvenientes durante los próximos 15 años?” Astrid M.

De acuerdo, nadie puede garantizarlo, de manera que la única posibilidad es no preocuparse, sino ocuparse en lo que sí se puede hacer para mitigar ese riesgo:

Primero, compra un inmueble con una cuota inicial que te permita no endeudarte demasiado, se recomienda máximo un 70% de deuda.
Comprométete con una cuota mensual cómoda para la familia, por esto intenta que no supere el 30% de los ingresos.
En lo posible toma el seguro de vida para todos los titulares del crédito, así , si uno de ellos falta, se cubrirá la deuda.
En el mercado puedes conseguir algunas opciones de seguro de desempleo que no necesariamente cubren todas tus deudas pero si algunas de ellas.
El riesgo de desempleo, de enfermedad, de crisis de tu negocio, sólo puede mitigarse con un capital creado a través del ahorro, puede estar disponible en una cuenta de ahorros o CDT, o invertido, por ejemplo en un vehículo.
Mientras no tengas problemas, paga puntualmente, e incluso si tienes dinero extra, trata de abonar a la deuda.

Desde el punto de vista de la educación financiera te proponemos dos acciones concretas:

Dedica un poco de tiempo a tener tus finanzas en orden y conviértelo en tu hábito, pronto no requeriras mayor tiempo. Lo básico es: presupuesto, fondo de reserva y control del efectivo. http://www.abcmicasa.com.co/portal/page/portal/Portal_ABCMicasa/Propietarios/Comoadministrartucreditohipotecario/Herramientasdetutranquilidadfinanciera
Aprende a detectar las señales de alerta y cómo actuar ante ellas, recuerda que tu banco querrá facilitarte las cosas para que puedas pagar, hazlo tu aliado. http://www.abcmicasa.com.co/portal/page/portal/Portal_ABCMicasa/Propietarios/Comoadministrartucreditohipotecario/Senalesdealerta

Sigue preparándote en www.abcmicasa.com